国管公积金政策收紧年轻人贷款额度受限只能商贷

韩平

  国管公积金中心日前发布了《关于加强中央国家机关住房公积金个人贷款差别化管理的通知》。通知规定如下：1、首次使用公积金贷款结清满5年后，方可再次申请公积金贷款；2、购买第三套房的，国管公积金中心不予受理；3、个人贷款具体额度在北京住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度内，以住房公积金个人账户余额为基础，结合贷款成数、还款能力、缴存时间、配偶缴存情况，以及存贷比调节系数等因素综合确定，个人账户余额不足2万元的按2万元计算。购买政策性住房的，仍执行原规定。

  融360针对国管公积金政策解读如下：

  一、首次贷款结清后5年才可以再次使用，购买第三套房不予受理，这二条的影响并不大，却作为了很多媒体报道的头条主要内容，很多媒体采访的专家解读这一政策是打击了投资购房保护了刚需，目的或为配合调控，或为“保持公积金均衡持续运行”。融360对此也无异议，但后者表述的背后就是城市公积金余额不足，或者更直接的说因为缺钱。小编认为，一直以来，国管公积金的总体方向仍是保刚需，有利于反腐。但去年以来，在全国多地出现的公积金“钱荒”或是此次公积金政策调整的主要因素。

  二、个人贷款具体额度在北京住房公积金管理委员会确定的最高贷款额度内，以住房公积金个人账户余额为基础。这条规定细细分析下就可以明白，国管公积金对缴存余额少的年轻人基本是关上了公积金贷款的大门，年轻人公积金贷款受限，只能商贷。

  之前公积金的贷款额度是：家庭月收入扣除至少400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。一般简单的算法是夫妻双方如果贷款30年的话，缴存额月大于540元的就可以贷款到80万，个别贷款人资质高的可能贷款额会上涨。按照这一标准，北京大部分工作几年的年轻人家庭都可以享受到这一政策。

  但新政以后，年轻人享受到这一优惠的可能性大大降低，首先是个人贷款一般最高的额度依然是之前的80万，但评估的标准变成了主要以个人账户的余额为基础，以天津公积金政策为例，购买首套商品房或私产房，贷款额度是账户余额的15倍。

  举例来说：之前一个已经缴纳2年，家庭每月缴存余额1200公积金的家庭来说，之前完全可以贷款80万，但如果按照新政，这一家庭，可能只能贷款账户余额2.88万的15倍，也就是43.2万。对于年轻人来说，在现在的北京，贷款只能贷款40多万的话，对首付要求非常高。国管公积金也就可以说对缴存余额少的年轻人基本是关上了大门。

  对于年轻人来说，同样贷款80万，使用公积金和使用商业贷款的月供差距接近1000元每月。

  新政之后国管公积金贷款难度增加，相比之前大部分国管公积金缴存者都可以申请到80万的贷款额度，按照住房公积金个人账户余额为基础，使得缴存年限短，缴存比较少的人贷款额度明显受限。

  融360认为，此次新政调整之后，国管公积金贷款难度明显增加，预计缴存过国管公积金的购房者将大部分必须选择商贷，另传达公积金政策新动向，为各地方调整优化公积金政策带来示范作用。公积金政策本意就是职工互助基金，在政策的制定中应该对低收入人群有所倾斜，可惜我们看到的恰好是公积金新政策弃穷。

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